聊聊美国付费服务的丰富程度

在之前的聊天活动中[1][2][3]，大家往往最关心的都是硅谷程序员的工作和生活状态，也一定也会谈谈中美互联网的对比。大家往往都会对比头部企业，比如阿里腾讯头条快手，也会一起感叹一下 TikTok 在海外做的真的很不错。

但是其实我认为中美互联网圈真正的区别，一是生态系统，二是中小企业。

中美区别

中小企业，既指代中小型互联网公司，也指代美国的中小企业。美国大量的法律法规，税务资源，都在帮助中小企业过的很滋润，鼓励并大力发展中小企业。而中小企业的技术选择，往往在引领生产力的发展。换个角度说，小企业没有技术债，可以不断地使用更先进的工具，而新的工具会带来更大的生产力，使得这个小企业获取大量的竞争优势。而这个新工具的生产者，可能就是另一家小企业，相互成就。

在相互选择的过程中充分竞争，生产力得到了极大的发展，产生了一个良性的生态系统。

说起来有些抽象，我举一个具体的行业例子，看看这个生态里面的付费服务有多么丰富。

独立财务咨询师

独立财务咨询师（independent financial advisor / planner）是一个这几年逐渐兴起的行业。美国的财务税务是个相当复杂的领域，一旦你的净资产超过一定的程度，一定都需要一些专业的人来帮助你进行投资管理、税务规划、保险规划、信托设置、退休规划、慈善捐赠规划、小孩的学费规划等等。传统的财务咨询往往都是在大银行，或者针对高净值人群，普通人很难负担起。

随着这几年工具的演进，不少财务咨询师可以脱离大公司的体系，一个人工作，建立自己的技术栈，降低费用，帮助打工人更好地规划。独立财务咨询师就像你的主治家庭医生一样，他不需要会解决所有的问题，而是了解你，了解你的财务需求，相互信任，长期联系。他可能有所专攻，比如主要关注硅谷互联网大量持有期权的从业者，或者关注独立1099健身教练之类的。一旦有不擅长的问题，也可以帮你推荐到其他更擅长的专业人士那里。

一个人就是一个公司，他们往往会使用20个以上的付费服务来支撑业务的运行。我用一个虚拟独立财务咨询师A，来看看他都使用哪些付费服务。

付费服务简介

首先是财务规划（Financial Planning）：RightCapital，eMoney，MoneyGuidePro。这个是最重要的服务之一，它可以用来收集客户的财务状况，比如资产、负债、现金流，并在不同的情境下进行财务的预测。

RightCapital

这些服务都有些大而全，在不同的领域需要一些更专业的服务。退休规划（Retirement Distribution Planning ）：Income Solver。遗产规划（Estate Planning）：MoneyGuide/Wealth Studios。社会保障（Social Security Analysis）：MoneyGuidePro。大学学费规划（College Planning）：MoneyGuidePro 。税务规划（Tax Planning）：Holistiplan。保险分析和购买（Life Insurance Analysis/Buying）：Low-Load Ins. Services。

MoneyGuidePro

资产管理是非常重要的一分部，A 会使用 Schwab 或者 Altruist 来进行资产管理（Custodian Service），使用 BridgeFT 或者 Orin 来进行绩效报告（Performance Reporting），Orion 或者 iRebal 来进行资产平衡（Rebalance），使用 PortfolioVizualizer 或者 Kwanti 来研究市场（Investment Research），使用 Onramp Invest 来进行虚拟货币的投资管理（Cryptocurrency Investing/Tracking Services），MaxMyInterest 帮助大规模现金的管理（Automated Cash Management Services）。

Altruist

作为规划师，客户是重中之重，围绕着客户自然有很多服务要使用。首先是最重要的客户管理系统（CRM），常见的选择有 Wealthbox，Salesforce，以及单独为这个行业定制开发的 XLR8。A 会用 PreciseFP 或者 FinaMetrica 了解可客户的风险偏好（Risk Tolerance），fpPathfinder 来定制一些流程图。Google 大礼包会包括邮件、会议、日历、存储等服务。DocuSign 电子签字文件。Calendly 客户可以自助确定会议时间。Mailchimp 帮助发送邮件。Advice Pay 简化支付方式。Zoom 线上会议。FIreflies 自动记录线上会议并且翻译成文字。

XLR8

所有和财务有关的公司合规都是很重要的，一些使用的服务包括 Smart RIA 来帮助指导合规流程，XY Archive 重要文件存档，MyRepChat 合规发送信息，

其他和公司有关的服务比如使用 Wix 或者 WordPress 制作网站，Wave 或者 Quickbooks 自己记账。在 Google，Facebook，或者 Zoe Financial 之类的平台上打广告招揽新客户。

XLR8

我林林总总列了这么多服务，其实每个类别都可能有上十个选择。这么算下来，一个人会接触到上百个服务，在其中做一些选择，来帮助自己的公司和业务。

感悟

对于这个现象，我一边慢慢了解这个行业，一边深感震惊。

第一，工具真的大爆发，生产力真的大爆发！每过几年都会发出同样的感叹[4]：

创业者们可以更更专注于洞察需求，思考 PMF（product market fit），技术问题绝大多数时候都不再会是起步的阻碍。慢慢的，三十个人的团队就可以挑战三千人的公司。不少大公司的淘汰肯定只是时间问题。

当你处在一个可以疯狂使用各种工具来解锁生产力的时候，一个人能干别人十个人甚至一百人的事情，那种顺着时代浪潮狂奔的快乐是难以言表的！

第二，就是这些付费的服务的开发都需要程序员。一个行业就有几百个付费服务的需求，那千千万万的行业就有千千万万个付费服务的需求。而每个服务都需要程序员的参与。所以美国的程序员就业市场依然极其火热。不管头部公司如何，这个生态系统是极其庞大的，公司数量是海量的。