硅谷人的财务风险
那天 A 过来找我吃饭，看他愁眉苦脸的，跟他聊了聊原因，他竟然在哭穷。
A 绝对是大佬，名校毕业，毕业后就在硅谷上市大厂工作，职位也不低，单身多金。在我看来光环满满，一聊才发现，他痛苦的原因竟然是觉得财务上看不到希望。
“也不是穷，我也知道我手上有车有房，有投资房，有股票。但是就是什么东西好像不对，感觉我做的决定明明都是这么热门正确的决定，怎么我的生活这么拮据，质量这么差，手上感觉也没什么钱，看不到未来，跟我想象的一点都不一样。“ 他说到。
“自住房吧，我看了很多硅谷华人 agent 的文章，感觉学区房特别重要。但是我的预算也有限，所以就在宇宙中心附近加高价买了个老破小，2百万刀，也就一百来平，还特别旧。窗户隔音不行，院子破，厨房的柜子地板什么的也太旧了。现在单身住着忍忍就行，但是有了家庭感觉真的不行。月供7千多，还有房产税、保险、水电气什么的，一年十几万刀花出去感觉就住了个这么个破房子，很难受。“
硅谷小黑屋案例
“前两年手里有了点闲钱，大概十几万，看周围的都在买投资房，agent 说这买公寓划算，之前没怎么涨，但是以后肯定涨，还能收租金以房养房。我听了也有道理，就在旧金山城区买了个一卧的公寓，70万，租出去了一个月租金三千，但是房子还有地产税，HOA，保险什么的，加起来一年四五万，租金收入三万多，等于我自己每年还要往里面贴一万多。买了后我才仔细看了，好像租金涨不起来，公寓的价格也没怎么涨。明明是个投资，我以为出了现金买了就行了，没想到每年还要贴钱。agent 就跟我说肯定是个好 deal，再不买就没了，从来没跟我算过还要贴多少钱。“
“投资股票吧，我也一直在看，之前特斯拉火了我跟着买了一些，涨的还行，不过最近也跌了不少。后来木头姐的 ARKK 太火了，我就跟着大家 all-in 了一把，现在跌出屎了。”
“我收入是不错的，20W是 base，30W 是股票，但是最近股票也跌的夸张。税就有40%多，基本工资扣完税一个月到手差不多一万，但是我自己养房子，补贴出租房，再加上吃饭生活车贷款什么的，根本不够，一直在靠卖股票渡日子。”
“我知道我赚了不少钱，但都是纸面上的，手上什么都没有。黑屋住着难受，出去玩还要算钱，心太累了。拿50W再往上涨也不容易，目测未来多年我的生活都会是这么憋屈。我觉得我做的投资决定没什么问题，大家都是这么做的，怎么生活就变成这样了？”
我觉得股价会一直涨
他的困惑让我想起了 B，半年前来找我聊聊 offer 怎么选。他说两家工作内容差不多，一家40万全现金，另一家高10%但是大概15万现金，30万股票。
我问他你短期内最大的财务目标是什么，“当然是买房，我打算存一笔首付钱尽快上车。所以我打算选钱多的那个，而且股票可能还会继续上涨，那我就有更多的钱买房子了。”
“但是股价也有可能下跌啊，特别是要是想尽快买房的话，我觉得还是现金更保险，而且现金多的公司贷款也更容易多贷一些。”我说了我的想法。
“不会的，公司的股价都是会上涨的，跌一点也都是短期调整，肯定会涨回来的，而且后面会涨的更高。”他很自信。
最近问他房子看的怎么样了，他说股票跌的太凶了，他打算等房价跌一跌再入手。房价何时会跌呢？谁也不知道。
能问谁
财务知识这个东西，我们都没有接受过系统地培训。日常的信息来源主要是中文互联网圈以及周围的朋友，讨论的都是大厂的股价和硅谷的房子，仿佛这个世界就只有这些。很单一，很受限。
为了跳出这个圈子，我一直在寻找各种 wealth advisor, financial planner 之类的，但感觉信任度不高，总感觉他们很难体会到我们这个圈子的需求。
前几天跟 3040wealth 的 Kris （CFA）聊了个免费的一小时，感觉收获很大。Kris 的之前在金融公司做过之后就进入了互联网圈，前几年跟 Opendoor 一起上市了，对于硅谷 IT 圈的互联网人的生活状态很熟悉。他的咨询方向主要就是帮助收入主要是 RSU/ISO/NSO 的互联网圈人做财务和税务规划。我们也仔细聊了聊他的文章：公司上市了怎么卖股票不后悔。感觉跟一个圈子里的专业人士聊还是能弄懂很多。
最大的感悟就是自己的需求要想清楚，生活品质所需要的现金流要想清楚，以及能承受的风险。大概有了个计划后，针对不同的风险收益搭配，投资的选择组合非常丰富。
风险是存在的
投资是有风险的，风险是客观存在的。大家似乎都知道这句话，但似乎谁也没有把它当真。
A 的投资痛点之一就来自于投资的资产是相互高度相关的，上升的时候无所谓，下跌就一起跌，太痛了。硅谷的房价跟股价高度相关，股价涨了，收入也涨，投资股票也涨，房子也涨，投资房也长。一切都很美好。科技大盘跌了，工资也跌，投资股票也跌，投资房也会跌，所有资产大缩水。全是风险。
A 有对于生活品质的需求，但没有考虑支撑这种生活的现金流的需求。可以去投一些现金流好的房子，或者分红多的股票，至少钱拿在手里是钱，不是纸。有现金才能支撑自己期待的生活。
硅谷的暴富焦虑，FOMO（fear of missing out）思维，带来了高风险高杠杆的单一投资，忽略了风险的存在。在波动出现的时候，很容易出现生活崩溃的状态。而波动是一定会出现的。
明明那么高的收入，却生活得这么憋屈。
黑天鹅还会继续出现，互联网公司也不会永远存在，高薪水可能会继续有也可能没有。趁着兜里的钱是自己的，好好提升自己得财务知识，多找专业人士咨询，合理分配风险和收益。
先得苟住了，再想暴富的快乐。
